みなさまこんにちは。クラストハウズの萩原です。

近ごろ「残価設定型住宅ローン」という言葉を、耳にする機会が増えてきました。
背景にあるのは、物価高。値上げはいったいいつまで続くのでしょうか…
建築費も生活費も上がり続ける中で、月々の支払いを少しでも抑えたいという
ニーズから登場したのが、この仕組みです。

ただ、言葉だけ聞くと
「車の残クレみたいなもの？」
「結局、損なの？得なの？」
と、モヤっとしたままの方も多いはず。

そこで今回は、残価設定型住宅ローンについて
・どういう仕組みなのか
・残価設定年に何が起きるのか
・選択肢の本質はどこにあるのか

を、できるだけ分かりやすく解説します。

残価設定型住宅ローンの仕組みと出口 | 通常ローンとの違い

通常の住宅ローンは、
借入から35年などの返済期間をかけて、すべての金額を完済する前提です。

一方、残価設定型住宅ローンは、
あらかじめ「ある年齢（残価設定年）になった時点で、
家にどれくらいの価値が残っているか（＝残価）」を設定し、
その残価を除いた金額だけを返済していく仕組みです。

そのため、月々の支払いは軽くなります。
ただし、残価設定年を迎えたときに、必ず「次の選択」をすることになります。

残価設定年に選ぶことになるもの

表向きには、残価設定年には次のような選択肢が用意されています。

① 住み続ける（残価を一括返済 or 再ローン）
② 売却（買取オプション）
③ 引き取り（返済額軽減型オプション）
④ その他（契約条件により細かな差あり）
ただ、少し踏み込んで見ると、本質的な選択肢は2つです。

住み続けるか、手放すか

１．住み続ける
残価を一括で支払う、もしくは再ローンを組んで
最終的に持ち家にする選択です。
正直に言うと、この選択ができる人は限られます。

向いている人

• 将来的に相続や退職金など、まとまった資金が入る見込みがある
• 残価額が小さく、再ローンでも無理のない返済が可能
• 立地・性能ともに「一生住み切る」前提で計画している

逆に言えば、
その見通しが立たないまま選ぶのは、かなりリスクが高いというのが実情です。

２．手放す

こちらが、多くのケースで現実的になる選択肢です。
そしてここが、一番分かりにくいポイントでもあります。

「返済額軽減オプション」と「買取オプション」の違い

名前だけ見ると混乱しますが、
実はどちらも最終的に借主が残価を支払わない仕組みであること。
その上で、手放し方が違います。

● 買取オプション（＝売却）
金融機関（または指定先）が、

あらかじめ決められた条件で家を買い取る形です。
借主の感覚としては「売却」ですが、
制度上は「買取」と呼ばれるため、イメージしにくくなっています。

● 返済額軽減型オプション（＝引き取り）

残価設定年以降も、支払いを極端に抑えながら住み続け、
最終的には死亡時などに家を引き取ってもらう仕組みです。
月々は確かに軽くなりますが、完済することはありません。

「返済が軽くなる」という言葉だけで選ぶと、
この点が見落とされがちです。

残価設定ローンの支払いはどうなる？

毎月支払っているのは、借入額のうち「残価を除いた返済分」のみ。
残価部分は、売却・引き取りなど、出口の選択で処理されるため、
月々の返済には含まれません。

「この家に、いつまで、どう住みたいか」
残価設定型住宅ローンは、この問いを避けて通れないローンです。

残価設定型住宅ローンは、結局どうなの？

良い・悪いで言い切れるものではありません。

• 月々の支払いを抑えたい
• 将来の選択肢を残しておきたい
• ずっと持ち家にこだわらない

こうした価値観の人にとっては、合理的な選択肢になり得るかもしれません。
一方で、「いずれは必ず自分の家にしたい」「老後はローンのことを考えたくない」
という場合は、慎重に考える必要があります。

残価設定型住宅ローンは、 家を買うためのローンというより、
生き方や暮らし方の選択肢に、幅を持たせたい人に向けた仕組みに近いものです。
大切なのは
・月々の金額だけで判断しないこと
・残価設定年の“出口”を理解した上で選ぶこと
 
まだまだ一般的とは言えない残価設定型住宅ローンですが、
今後の家づくりの需要に応えていく制度のひとつになるかもしれません。
いずれにしても、クラストハウズでは資金計画やヒアリングを通して、
しっかりお話しすることを大切にしています。
 
支払いや住宅ローンについてお考え中の方も、
まずは一度ご相談ください。ぜひ参考にしていただき、
次の一歩を踏み出してみてくださいね。

またブログに遊びにきていただけたら嬉しいです！
最後までご覧いただきありがとうございます。

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

【家づくり勉強会・個別相談会を開催しております】

ホームページのイベント欄から
簡単にご予約フォームまで
スムーズに進んでいただけます。
お電話でのご予約ももちろん大歓迎です。
あなた様からのご連絡心よりお待ちしておりますね！

勉強会・個別相談会のイベント情報はこちらから

→イベント情報

Instagram更新中！
施工写真やお家づくりに役に立つポイントを
発信しております。
ぜひご覧ください。

【八尾市で注文住宅を建てるなら-CRASTHAUS-㈱曽我工務店】
“家族らしく 自分らしく こころ豊かに生きる家”
-クラストハウズ-は、八尾市の工務店です。